Потеря работы, болезнь, снижение доходов или непредвиденные расходы: финансовые трудности могут возникнуть у каждого. Если вы оказались в ситуации, когда нечем платить кредит не нужно паниковать. В этой статье — советы юриста о том, что делать в таком случае.
Если вы обнаружили, что долги поглотили вас с головой
1. Оцените ситуацию
Прежде чем принимать спонтанные решения, проанализируйте:
- Сумму долга и условия кредитного договора.
- Наличие просрочек и размер штрафов и пени по кредиту.
- Возможность временно сократить расходы или найти дополнительные доходы.
2. Свяжитесь с банком
Попробуйте обсудить ситуацию с кредитором. Вот как договориться с банком:
- Напишите заявление на реструктуризацию кредита, приложите к нему документы (например, справку о потере работы).
- Попросите кредитные каникулы 2025 (или кредитные каникулы для мобилизованных, если вы относитесь к этой категории) — временную отсрочку платежей.
- Уточните варианты рефинансирования кредита, то есть перекредитования под меньший процент.
Важно! Банки чаще идут навстречу клиентам, которые обращаются до возникновения просрочки по кредиту.
Что будет, если не платить кредит?
Начнут начисляться пени, испортится кредитная история, а затем долг могут передать коллекторам или в суд, арестуют счета и имущества.
Что делать, если договориться с кредиторами не удалось
Проконсультируйтесь с юристом. Специалист проведет анализ и подскажет, какой вариант предпочтительнее в вашем случае: рефинансирование в банке или банкротство физического лица — юридическая процедура, которая регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Если долги составляют более 25 тыс. руб., но не превышают 1 млн рублей, можно рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ. Важно условие: в отношении должника ранее должны были возбуждаться исполнительные производства. Это ключевой критерий, так как он подтверждает, что кредитор уже пытался взыскать долг через суд, но безуспешно.
При этом важно, чтобы:
- все производства были закрыты из-за отсутствия имущества для взыскания и новые не открывались (исключение — длительные исполнительные производства, которые ведутся 7 лет и более);
- должник являлся нетрудоустроенным, пенсионером или родителем в декрете.
Убедиться, подходите ли вы под условия внесудебного банкротства поможет кредитный юрист.
Если внесудебная процедура вам не подходит, можно рассмотреть судебное банкротство. Этим процессом руководит финансовый управляющий. Он анализирует материальное положение должника, выявляет его имущество и проводит расчеты с кредиторами.
Многие должники переживают, что в ходе процедуры у него могут отнять все средства к существованию. Но это не так. На самом деле: российское законодательство предусматривает, что за гражданином могут сохранить:
- единственное жилье и земельный участок под ним;
- часть официального дохода в размере прожиточного минимума (его сумма разнится в зависимости от региона);
- выплаты целевого назначения: алименты, государственные пособия, пенсии по потере кормильца и иные социальные выплаты.
Важно: в ряде случаев удается отстоять имущество при наличии оснований. К примеру, не так давно в процедуре реализации имущества хотели реализовать на торгах долю клиентки в квартире. Однако судьи учли обстоятельства, на которые указали юристы ЮК «Заря» и имущество не стали продавать.
Чего делать нельзя: типичные ошибки должников
- Брать микрозаймы под 292% для погашения старых долгов — это усугубит ситуацию.
- Прятаться от банка — это приведет к суду и исполнительному производству.
- Продавать имущество без учета долгов — судебные приставы могут оспорить сделку.
- Игнорировать судебные повестки — решение вынесут без вашего участия.
Если банк подал в суд
- Проверьте иск на сайте ГАС «Правосудие» или ФССП.
- Участвуйте в заседаниях — можно оспорить сумму долга.
- Предложите мировое соглашение — банк может снизить требования.
Заключение
Главное — не бездействовать.
Если ситуация сложная, обратитесь к юристу — это сэкономит время и нервы. Помните: все вопросы решаемы, если действовать по закону!
