Рост закредитованности населения заставляет многих задуматься: как выбраться из долговой ямы, если нет возможности платить банкам? Люди ищут альтернативы банкротству физических лиц, опасаясь сложности и последствий процедуры. Но действительно ли существуют другие законные способы решить долговой вопрос, когда нет денег? Рассмотрим все варианты.
Как уменьшить платежи по кредиту?
Иногда достаточно снизить долговую нагрузку, чтобы выбраться из финансовой ямы. Это можно сделать тремя способами:
Реструктуризация долга по кредиту
Если платежи стали неподъемными, можно договориться с банком об изменении условий:
- увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
- временное снижение процентов или кредитные каникулы;
- замена нескольких кредитов одним через рефинансирование.
Как итог: вы избежите суда, но общая переплата увеличится.
Мировое соглашение с банком
Бывает, должникам удается добиться частичного прощения долга банком. Это происходит, если заемщик доказывает, что находится в тяжелом финансовом положении. В результате его освобождают от штрафов и пени, оставляя только основной долг.
Рефинансирование кредита
Перекредитование в другом банке под меньший процент помогает снизить долговую нагрузку, но требует хорошей кредитной истории.
Кредитные каникулы
Дадут небольшую отсрочку, но не освободят от долга.
Когда банкротство — единственный выход?
Иногда банкротство необходимо, если нет возможности вернуть долг. Об этом говорится и в законе. Согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)», гражданин обязан подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, если:
- сумма долгов превышает 500 000 рублей;
- просрочка по платежам составляет 3 месяца и более.
Если эти условия соблюдаются, у должника есть 30 дней с момента осознания своей неплатежеспособности, чтобы подать заявление. В противном случае кредиторы или управомоченный орган могут инициировать процедуру принудительно, что может ухудшить положение должника.
Какие финансовые проблемы не решить даже через банкротство?
- Алименты, возмещение вреда здоровью.
- Неуплаченные налоги и штрафы.
Будьте осторожны: не попадитесь мошенникам!
В сети предлагают «списать кредиты без банкротства» за деньги. Но чаще это обман:
- подделка документов о смерти заемщика;
- попытки искусственно пропустить срок исковой давности по кредиту;
- фиктивные мировые соглашения.
Такие действия грозят уголовной ответственностью за мошенничество.
Срок исковой давности: реальный шанс или риск?
Некоторые должники тянут с банкротством, надеясь, что остаток по кредиту признают безнадежной задолженностью ввиду истечения срока исковой давности. Как это работает? Давайте разберемся.
По закону у банка есть три года, чтобы подать на заемщика в суд за неуплату. Отсчет начинается с даты последнего платежа. По истечению срока финансовой организации отказывают во взыскании задолженности и она признается недействительной.
Однако, как показывает судебная практика по кредитам, банки редко упускают возможность подать на заемщика в суд. Более того, пока должник ждет, когда истечет срок исковой давности, сумма долгов растет за счет штрафов и пеней.
Можно ли просто не платить кредит?
В Уголовном кодексе РФ есть несколько статей, которые предусматривают уголовную ответственность за долги по кредитам:
Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»
В статье говорится об умышленном преступлении, когда заемщик действует со злым умыслом и изначально не планирует возвращать долг. Статью могут применить, если должник:
- предоставил заведомо ложные или недостоверные сведения о месте работы, своих доходах и т. д. для получения кредита;
- не вносил платежи по кредиту после того, как получил деньги.
Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»
Эта статья применяется, когда долг взыскан в судебном порядке, а его сумма превышает 3,5 млн рублей. При этом есть признаки уклонения должника от погашения задолженности.
Например, заемщик скрывает доходы и имущество, часто меняет место жительства, работы, продает свое имущество и т. п. Либо, наоборот, бездействует: не является по вызовам судебного пристава и не принимает никаких мер, чтобы улучшить финансовое положение.
На практике обе статьи применяют нечасто, но стоит помнить: вечных должников не бывает. Невыплата долгов может обернуться штрафом в размере до двухсот тысяч рублей, обязательными или принудительными работами или даже лишением свободы на срок до 2 лет.
Вывод: можно ли выбраться из долговой ямы без банкротства?
В большинстве случаев это невозможно. Реструктуризация, рефинансирование и мировые соглашения лишь облегчают выплаты. Если долги неподъемные, банкротство физического лица остается единственным законным выходом.
Важно избегать мошенников, обещающих «списать микрозаймы» или «избежать банкротства» незаконными методами. Лучше обратиться к юристу, чтобы выбрать оптимальный вариант решения финансовой проблемы.
