«Возьму 15 тысяч до зарплаты и сразу верну».
Именно с такой безобидной, на первый взгляд, мысли для многих начинается история, которая спустя несколько месяцев заканчивается несколькими займами, растущими долгами и полным непониманием того, как всё это выплачивать.
Когда денег внезапно не хватает на ремонт автомобиля, аренду квартиры или обычные расходы до зарплаты, микрозайм действительно может показаться простым решением. Всего несколько минут и нужная сумма уже на карте. Кажется, что достаточно дождаться зарплаты, вернуть деньги и забыть об этой истории.
Но если в следующем месяце денег снова не хватает, человек оказывается перед неприятным выбором: допустить просрочку или найти деньги ещё где-то. И именно здесь часто начинается долговая спираль.
Как 15 тысяч превращаются в несколько займов
Представим ситуацию, с которой юристы сталкиваются довольно часто.
Андрею 29 лет, он работает менеджером и получает около 65 тысяч рублей в месяц. Большую часть дохода он тратит на аренду квартиры, продукты, транспорт и другие обязательные расходы.
Однажды у Андрея ломается автомобиль, а на ремонт срочно требуется 20 тысяч рублей. Свободных денег нет, поэтому он оформляет микрозайм, рассчитывая вернуть его после получения зарплаты.
Поначалу всё кажется вполне контролируемым.
Однако зарплата приходит, а вместе с ней появляются другие обязательные расходы. Вернуть всю сумму займа оказывается сложнее, чем Андрей рассчитывал. Не желая допускать просрочку, он оформляет ещё один небольшой займ и направляет часть полученных денег на погашение первого.
Казалось бы, проблема решена.
На самом деле Андрей просто перенёс её на следующий месяц.
Затем возникает новая необходимость — оплатить коммунальные услуги, купить лекарства или дотянуть до зарплаты. Денег снова не хватает, и появляется третий займ. Через некоторое время — четвёртый, а затем и пятый.
В итоге человек, которому изначально требовалось всего 20 тысяч рублей, оказывается должен сразу нескольким МФО.
При этом каждый отдельный займ может выглядеть не таким уж большим. Самая неприятная часть начинается тогда, когда несколько небольших обязательств складываются в сумму, которую уже невозможно выплачивать из обычной зарплаты.
Почему человек берёт новый займ?
Со стороны может показаться странным: если денег не хватает, зачем занимать ещё?
Однако человек, оказавшийся в такой ситуации, обычно рассуждает совсем иначе. Он не планирует годами жить в долгах и не собирается сознательно увеличивать задолженность. Ему просто нужно решить проблему, возникшую сегодня.
«В следующем месяце получу премию».
«Сейчас возьму совсем немного».
«Главное — закрыть этот платёж, а дальше разберусь».
«Не хочу портить кредитную историю из-за одной просрочки».
Полагаясь на то, что финансовые обстоятельства скоро изменятся, человек продолжает занимать деньги. Но если доход остаётся прежним, а расходы никуда не исчезают, каждый новый займ увеличивает количество обязательств.
Так возникает замкнутый круг: один займ приходится закрывать другим, затем второй — третьим, а значительная часть следующей зарплаты уже заранее предназначена для погашения долгов.
Когда долги выходят из-под контроля?
Сам по себе один микрозайм ещё не означает, что человек оказался в долговой яме. Критическим моментом становится ситуация, когда новый займ берётся уже не для решения какой-то конкретной проблемы, а исключительно для погашения предыдущего.
Если такое происходит один раз, это ещё может быть временной финансовой трудностью. Но когда подобная схема повторяется из месяца в месяц, задолженность начинает постепенно выходить из-под контроля.
Особенно внимательно стоит отнестись к ситуации, если вы обнаружили, что:
- у вас одновременно несколько кредитов и микрозаймов;
- часть новых займов уходит на погашение старых;
- после обязательных расходов зарплаты не хватает на все платежи;
- появились просрочки;
- вы постоянно ждёте следующую зарплату, чтобы закрыть предыдущие обязательства;
- вы уже не можете точно сказать, сколько должны всем кредиторам.
Последний пункт особенно показателен. Пока человек понимает, сколько и кому он должен, ситуацию ещё можно оценивать и планировать. Когда же несколько займов начинают смешиваться между собой, становится гораздо сложнее увидеть реальный масштаб проблемы.
Узнали себя? Не ждите, пока долгов станет ещё больше. Разберём вашу ситуацию и подскажем, какие варианты решения есть.
Почему пять небольших займов могут оказаться хуже одного большого?
Предположим, у человека есть пять обязательств перед разными МФО. По каждому из них нужно следить за своей датой платежа, условиями договора и суммой задолженности.
Получается не просто одна большая сумма, которую нужно вернуть, а сразу несколько платежей, каждый из которых требует денег в определённый срок.
Если доход ограничен, человек начинает выбирать, какой долг закрыть первым. Чтобы не допустить просрочки по одному займу, он может снова обратиться в другую МФО. Получив деньги, погашает один долг и одновременно приобретает новый.
В результате задолженность продолжает переходить из одного займа в другой, а финансовой передышки так и не появляется.
Именно поэтому проблема часто заключается не в размере первого микрозайма, а в том, что человек не может погасить его из собственного дохода.
Что делать, если вы уже должны нескольким МФО?
В такой ситуации прежде всего стоит остановиться и перестать закрывать один займ другим, хотя бы до тех пор, пока вы не поймёте реальный размер своей задолженности.
Соберите все договоры и сообщения от МФО, выпишите суммы долгов и даты платежей, а затем сопоставьте их со своим доходом и обязательными расходами.
Получив эту картину целиком, задайте себе простой вопрос: после оплаты жилья, еды, транспорта и других необходимых расходов остаётся ли у меня достаточно денег, чтобы постепенно погасить все долги?
Если ответ положительный, можно рассмотреть возможность договориться с кредиторами об изменении условий выплат или реструктуризации задолженности.
Если же после всех обязательных расходов денег не остаётся, а долги продолжают расти, бесконечно брать новые займы становится опасно. В этом случае необходимо рассматривать и другие законные способы решения проблемы.
Что делать, если денег не хватает?
Именно на этом этапе многие впервые начинают задумываться о банкротстве физических лиц.
При этом само наличие нескольких микрозаймов ещё не означает, что банкротство обязательно вам подходит. Перед принятием решения необходимо разобраться в конкретной ситуации, оценив размер долгов, доход, имущество и другие обстоятельства.
Если финансовые трудности возникли недавно и вы способны погасить задолженность, разумнее сначала рассмотреть более простые способы решения проблемы.
Но если человек несколько месяцев подряд берёт новые займы для погашения старых, отдаёт кредиторам практически всю зарплату и всё равно остаётся должен, ситуация уже требует серьёзного анализа.
В таких обстоятельствах банкротство физических лиц может стать одним из законных способов остановить долговую спираль.
Не обязательно сразу принимать решение о начале процедуры. Можно обратиться к юристу, рассказать о своей ситуации, показать документы и выяснить, какие варианты решения доступны именно вам.
Разберитесь, сколько вы должны, оцените свои реальные возможности и узнайте, какие варианты решения долгов доступны именно вам. В том числе стоит проверить, подходит ли вам банкротство физических лиц.
Иногда чем раньше человек перестаёт перекрывать один долг другим и начинает решать проблему системно, тем больше возможностей у него остаётся.
