Ошибка в кредитной истории

Вы погасили кредит или закрыли кредитную карту, но спустя время проверили кредитную историю и увидели: договор все еще числится активным.

Такая ошибка может повлиять на оценку вашей кредитоспособности: банк, который рассматривает заявку на новый кредит, видит незакрытое обязательство и может учитывать его при принятии решения.

Разбираемся, почему так происходит, как проверить информацию и что делать, чтобы исправить кредитную историю.

Что такое БКИ и кредитная история

БКИ — бюро кредитных историй. Это организации, которые хранят информацию о кредитах и займах граждан: когда договор был оформлен, какая сумма была выдана, были ли просрочки, как погашался долг и закрыт ли кредит.

Кредитная история формируется из сведений, которые передают банки, МФО и другие организации — источники формирования кредитной истории.

Именно на основании кредитной истории банки оценивают финансовую дисциплину потенциального заемщика. При этом кредитор не обязан самостоятельно перепроверять каждую информацию, которую получил из БКИ. Поэтому важно самостоятельно следить за тем, что указано в вашей кредитной истории.

Почему закрытый кредит может отображаться активным

Если вы полностью погасили кредит, но в отчете он по-прежнему указан как действующий, это может произойти по нескольким причинам.

1. Банк не передал актуальные сведения

Кредитор должен передавать информацию об изменениях в кредитной истории. Но на практике возможны технические ошибки или сбои при передаче данных.

Например, вы внесли последний платеж, банк списал деньги и фактически закрыл обязательство, но сведения о закрытии не были корректно переданы в БКИ.

В результате для банка кредит уже погашен, а в кредитной истории он может продолжать отображаться как активный.

2. Информация еще не обновилась

Не всегда изменение статуса происходит моментально.

После полного погашения кредита банку необходимо обработать информацию и передать обновленные сведения в БКИ. Поэтому сразу после последнего платежа паниковать не стоит.

Лучше уточнить у кредитора, когда именно договор будет закрыт в его системе и когда информация будет передана в БКИ.

3. Кредит погашен не полностью

Иногда заемщик считает кредит закрытым, но фактически остается небольшая задолженность.

Такое может произойти, например, из-за начисленных процентов, комиссии или другой суммы, которая не была учтена при последнем платеже.

В этом случае информация об активном договоре может быть достоверной — и оснований для ее исправления нет.

4. Банк допустил техническую ошибку

Например, вы полностью погасили кредит, получили подтверждение от банка, но в БКИ осталась старая информация. Это уже основание для оспаривания недостоверных сведений.

5. Кредитная карта закрыта не так, как кажется

С кредитными картами ситуация может быть особенно запутанной.

Погашение задолженности по карте не всегда означает расторжение договора. Если вы просто внесли весь долг, но не закрыли сам договор, он может продолжать числиться действующим.

Поэтому важно проверить не только отсутствие задолженности, но и статус самого кредитного договора.

Как проверить, действительно ли кредит закрыт

Шаг 1. Проверьте документы

Найдите:

Если у вас есть справка о полном погашении кредита — сохраните ее. Она может понадобиться при оспаривании записи.

Шаг 2. Обратитесь в банк

Уточните:

Закрыт ли мой кредитный договор? Есть ли по нему задолженность? Переданы ли в БКИ сведения о полном погашении и закрытии договора?

Если банк подтверждает, что кредит закрыт, попросите предоставить подтверждение.

Шаг 3. Получите кредитный отчет

Проверьте, как договор отображается непосредственно в кредитной истории.

Обратите внимание на:

Если кредит закрыт, но в отчете продолжает отображаться как активный, это повод разбираться с ошибкой.

Что делать, если кредит действительно закрыт, но в БКИ он активный

Есть два основных варианта: обратиться непосредственно к кредитору или оспорить информацию через БКИ.

Вариант 1. Обратиться в банк

Напишите заявление об оспаривании информации.

В заявлении укажите:

К заявлению желательно приложить документы, подтверждающие вашу позицию: справку о погашении, платежные документы, выписку или другие доказательства.

Кредитор должен в течение 10 рабочих дней подтвердить достоверность спорной информации либо исправить сведения и направить корректные данные в БКИ.

Вариант 2. Обратиться непосредственно в БКИ

Можно направить заявление об оспаривании непосредственно в бюро, где содержится ошибочная информация.

БКИ самостоятельно не решает, был ли кредит погашен. Оно запрашивает информацию у организации, которая передала спорные сведения, то есть у кредитора.

На проверку заявления БКИ отводится до 20 рабочих дней. По результатам проверки вам должны сообщить, будут ли внесены изменения, либо объяснить причину отказа.

Если вы не уверены, как правильно составить заявление, какие документы приложить или в каком именно БКИ находится ошибка, можно обратиться к нашим юристам. Мы поможем разобраться с кредитной историей, подготовить документы для оспаривания и добиться исправления недостоверных сведений.

Какие документы могут понадобиться

Чем лучше подтверждена ваша позиция, тем проще установить, где именно возникла ошибка.

В зависимости от ситуации могут пригодиться:

Также рекомендуем прикладывать к заявлению документы, которые подтверждают недостоверность информации в кредитной истории.

А если банк отказался исправлять информацию?

Отказ кредитора не означает, что ситуацию нельзя решить.

Если банк считает, что информация в БКИ достоверна, попросите предоставить официальный ответ с результатами проверки.

Если вы уверены, что сведения ошибочны, но банк или БКИ отказывается их исправлять, такой отказ можно обжаловать в судебном порядке.

В суде важно не просто заявить, что кредит должен быть закрыт, а подтвердить это документами: платежами, справками, перепиской с кредитором и другими доказательствами.

Если самостоятельно исправить запись не получилось, наши юристы могут провести проверку кредитной истории, определить причину ошибки и помочь с ее оспариванием. В зависимости от ситуации мы подготовим обращения в банк и БКИ, а при необходимости — документы для дальнейшего обжалования.

Что делать, если кредит активный после банкротства?

Отдельная ситуация когда обязательство было прекращено в результате процедуры банкротства, но в кредитной истории информация остается некорректной.

При завершении процедуры банкротства финансовый управляющий должен передать в БКИ информацию о прекращении обязательства.

Поэтому после завершения процедуры стоит проверить кредитный отчет и убедиться, что сведения о соответствующем обязательстве обновлены.

Если кредит по-прежнему отображается как активный, хотя обязательство прекращено, необходимо обратиться к юристу, который вел ваше дело.

Сколько времени занимает исправление кредитной истории

Срок зависит от того, куда вы обращаетесь и как быстро кредитор подтвердит или исправит информацию.

Ориентиры следующие:

Кредитор - до 10 рабочих дней

БКИ - до 20 рабочих дней

Суд - зависит от обстоятельств дела

При этом исправление информации не означает автоматического улучшения кредитного рейтинга. После внесения изменений необходимо убедиться, что обновленные сведения действительно появились в кредитной истории.

Можно ли просто удалить активный кредит из БКИ?

Нет, если информация достоверна.

БКИ не может по просьбе заемщика просто удалить существующий кредит.

Если договор действительно действует или задолженность не погашена, убрать такую информацию нельзя. Можно оспорить только сведения, которые являются недостоверными.

Поэтому предложения «удалить кредит из БКИ за один день» или «обнулить кредитную историю» стоит воспринимать с осторожностью.

Не откладывайте исправление ошибки. Некорректный активный кредит может продолжать влиять на оценку вашей кредитоспособности до тех пор, пока информация не будет исправлена.

Нужна помощь с кредитной историей? Юристы «Зари» помогут проверить вашу КИ, найти недостоверные сведения, подготовить документы для оспаривания и добиться их корректировки.