Когда большая часть зарплаты уходит на кредиты, на повседневные расходы остаётся всё меньше денег. А если доход снизился, появились расходы на лечение или ребёнка, даже привычный ежемесячный платёж может стать неподъёмным.
Что делать, если нечем платить кредит в прежнем объёме? Можно ли уменьшить ежемесячный платёж по кредиту, договориться с банком и не продавать имущество?
Существует несколько способов снизить кредитную нагрузку: от рефинансирования до изменения условий действующего договора. Выбор зависит от дохода, размера задолженности, наличия просрочек и имущества.
1. Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких действующих. Новый договор заключается на других условиях, которые могут сделать ежемесячный платёж меньше.
Такой вариант стоит рассмотреть, если:
- у другого банка есть предложение с более выгодной процентной ставкой;
- нужно объединить несколько кредитов в один;
- новый срок кредитования позволяет снизить ежемесячную нагрузку.
Что важно учитывать: банк оценивает доходы, кредитную историю и платёжеспособность заёмщика. При наличии просрочек получить одобрение может быть сложнее. Кроме того, увеличение срока кредита способно повысить общую переплату, даже если ежемесячный платёж уменьшится.
2. Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это право заёмщика потребовать от банка временной отсрочки или снижения платежей по кредиту на срок до 6 месяцев. При соблюдении условий закона банк обязан предоставить льготный период. При этом долг не прощается, а пропущенные платежи переносятся на конец срока кредита.
Основания для оформления кредитных каникул
- Потеря работы или прекращение договора у пенсионера.
- Инвалидность I или II группы.
- Временная нетрудоспособность.
- Снижение дохода на 30% и более.
- Увеличение числа иждивенцев одновременно со снижением дохода на 20%.
- Чрезвычайная ситуация: нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества.
- Рождение второго и последующих детей — для ипотечных кредитов.
Для оформления необходимо подтвердить соответствующее основание документами.
Что важно знать
- Во время кредитных каникул проценты продолжают начисляться и переносятся на конец срока кредита.
- По одному кредиту каникулы можно оформить дважды: один раз по основаниям 1–5 и 7, второй — по основанию 6, связанному с чрезвычайной ситуацией.
- При чрезвычайной ситуации срок подачи заявления строго ограничен: 60 дней с момента установления факта ЧС.
Мы предлагаем помощь юриста на каждом этапе
- Проверяем лимит.
Определяем, подходит ли сумма кредита под требования для оформления каникул. Если нет — честно сообщаем об этом и предлагаем другой вариант решения. - Проверяем основание.
Выясняем, есть ли у клиента подходящее основание и подтверждающие документы. - Собираем пакет документов.
Помогаем подготовить паспорт, кредитный договор, документ-основание и справку о доходах (2-НДФЛ). - Направляем заявление в банк.
Оформляем и направляем требование через предусмотренный канал: приложение, личный кабинет или заказное письмо. - Контролируем рассмотрение.
Следим за ответом банка и соблюдением установленных сроков.
Если кредитные каникулы недоступны или не решают проблему с платежами, можно рассмотреть другие способы снижения долговой нагрузки, в том числе досудебную реструктуризацию долга.
3. Досудебная реструктуризация долга
Если прежний ежемесячный платёж стал неподъёмным, но вы хотите продолжать выплачивать кредит и не продавать имущество, стоит рассмотреть досудебную реструктуризацию.
Это изменение условий действующего кредитного договора по соглашению с банком. Для этого не нужно начинать судебное разбирательство или проходить процедуру банкротства.
В отличие от кредитных каникул, которые предоставляются по определённым правилам, досудебная реструктуризация предполагает переговоры с кредитором о новых условиях погашения долга.
Как уменьшить платёж по кредиту?
В зависимости от ситуации и готовности банка к переговорам можно добиваться следующих изменений:
Увеличение срока кредита. Задолженность распределяется на более длительный период, благодаря чему размер ежемесячного платежа может снизиться.\
Снижение или отмена начисленных штрафов и пеней. При наличии просрочек можно предложить банку урегулировать вопрос с неустойкой в рамках общего соглашения. Согласие кредитора на такое изменение не гарантировано.
Изменение процентной ставки. Можно запросить снижение ставки, однако банк не обязан соглашаться на это условие.
Временная отсрочка платежей. Если финансовые трудности носят временный характер, можно предложить согласовать период отсрочки и порядок дальнейших выплат. Условия начисления процентов и неустойки необходимо отдельно закрепить в соглашении.
Изменение других условий договора. В зависимости от обстоятельств можно обсуждать доступный график погашения и другие параметры кредита.
Главная задача — не просто добиться меньшего платежа на ближайший месяц, а согласовать график, который позволит обслуживать долг в долгосрочной перспективе.
Мы предлагаем помощь юриста на каждом этапе
- Анализ финансовой ситуации. Изучаются кредитные договоры, размер задолженности, доходы, обязательные расходы, просрочки и имущественное положение.
- Подготовка обоснованного предложения. Определяется сумма, которую заёмщик действительно может вносить каждый месяц, и подбираются условия для переговоров с банком.
- Обращение к кредитору. Банк получает предложение об изменении условий договора и документы, подтверждающие финансовые трудности.
- Рассмотрение обращения. Кредитор оценивает ситуацию и принимает решение. В рамках услуги ориентировочный срок рассмотрения составляет 15–30 рабочих дней, однако он зависит от порядка работы банка и конкретного обращения.
- Согласование новых условий. Если банк согласен, стороны оформляют дополнительное соглашение и новый график платежей.
Кому подходит досудебная реструктуризация?
Этот способ стоит рассмотреть людям, которые испытывают объективные финансовые трудности, но хотят сохранить ценное имущество и продолжать погашать задолженность.
Ипотека или автокредит. Если квартира или автомобиль находятся в залоге, изменение графика выплат может помочь сохранить возможность исполнять обязательства. При этом необходимо учитывать условия договора и риск обращения взыскания при нарушении обязательств.
Декрет или уход за ребёнком. Доход семьи может временно уменьшиться, а расходы — вырасти. Документы о доходах и семейных обстоятельствах помогут обосновать просьбу об изменении условий кредита.
Болезнь или инвалидность. Если из-за состояния здоровья снизился доход или увеличились обязательные расходы, можно представить подтверждающие документы и предложить банку посильный график.
Увольнение или сокращение. При временной потере работы важно показать, как изменилось финансовое положение и за счёт чего планируется восстановить выплаты.
Есть ценное имущество, которое важно оставить. Если у человека есть автомобиль, недвижимость или другие активы, потеря которых критична, стоит заранее оценить риски каждого варианта решения долговой проблемы. При этом правовые последствия зависят от вида имущества, наличия залога и конкретных обстоятельств.
Важно: подача заявления на реструктуризацию сама по себе не приостанавливает платежи и не запрещает начисление предусмотренных договором сумм. Пока изменения не согласованы и не вступили в силу, необходимо ориентироваться на действующий договор.
4. Объединение нескольких кредитов
Если у вас несколько кредитов и кредитных карт, можно рассмотреть их объединение в один кредит. Это позволяет вместо нескольких платежей в разные даты вносить один ежемесячный платёж.
Однако объединение задолженностей не всегда выгодно. Перед оформлением нужно сравнить процентную ставку, срок, дополнительные расходы и общую сумму выплат. Новый кредит также должен быть одобрен банком.
Этот вариант отличается от досудебной реструктуризации: при объединении оформляется новый кредит, а при реструктуризации меняются условия уже существующего договора по соглашению сторон.
5. Досрочное погашение части кредита
Если появились свободные деньги, частичное досрочное погашение может уменьшить общую переплату по процентам. В зависимости от условий договора и выбранного варианта пересчёта можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж.
Если главная задача — снизить текущую финансовую нагрузку, при досрочном погашении стоит уточнить у банка возможность уменьшения именно ежемесячного платежа.
Этот способ подходит тем, у кого есть свободные средства. Если весь доход уходит на обязательные расходы, сначала стоит рассмотреть изменение условий кредита.
Что выбрать, если нечем платить кредит?
Юрист на бесплатной консультации скажет какой вариант подойдет в вашем случае. Важно учитывать не только размер ежемесячного платежа, но и общую сумму задолженности, переплату, наличие просрочек и последствия для имущества.
Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, какие решения можно рассмотреть с учётом ваших доходов, задолженности и имущества.
